霸了屏的重疾险“康惠保”到底值得买吗?

摘要: 谁也别打谁的脸,不懂就看B值,懂了更要看B值。

11-17 07:35 首页 BB保

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        一直使用BB保比价平台的用户一定发现,最近打开BB保比价系统,默认的“重大疾病”板块被一个叫“百年康惠保重大疾病”的产品霸屏了。

看到的样子如下:

        这款产品的多个缴费年限的性价比(B值)齐齐的(这词儿好像是我家方言)超越了某云保大张旗鼓主推的康乐一生,也把大名鼎鼎的的阳光人寿关爱e生和弘康健康一生比的是那个相形见绌啊。


        于是关注我们公众号的朋友会问我你们B值靠谱吗?这产品的承保公司百年人寿靠谱吗?专业人士理解B值内涵的问我这款产品B值这么高会不会健康告知有什么坑……总之疑问有点多,今天我就总结一下以康惠保为例给大家一起解答了吧。

起飞

1

关于长险产品的B值

        我们的B值其实是一个评价保险产品性价比的指标,简单的讲,就是当消费者花了钱去买保险,保险保障的责任是否值得我付出这么多钱。了解保险产品定价的人都知道,保险价格就是毛保费,有如下公式:毛保费=纯保费+附加费用。不同保险产品附加的费用都不尽相同,站在消费者角度,我们希望花了同样的价钱,能够有更多的保障(更足的纯保费),所以,简单的讲,B值=纯保费/毛保费,同类型产品下,B值越高,产品性价比相对越好。实际我们模型计算的时候,我们还要考虑现金流的时间价值,过程是非常复杂的(此处省略一大堆公式和表格)。


关于B值的几点答疑:


1、公司品牌要反应在B值中么?

答:否。消费者对品牌的偏好是有差异的,我们把他交给消费者自己去筛选。


2、公司的分支机构数量反应在B值中么?

答:否。中国人寿在全国开满分支机构,友邦保险只在部分发达城市有分支机构,假设我在上海,中国人寿在新疆、西藏开的分公司对我来讲基本没有影响,所以分支机构多少不影响B值。


3、理赔服务反应在B值中么?

答:否。不同用户对理赔的偏好也存在差异,门诊及住院医疗险等需要跟保险公司打交道的频次要高于长期寿险和长期重疾险,所以也作为一个供用户筛选的选项。


4、如何确保发生率的准确性?

答:当我们评估复杂产品的性价比的时候,要确保参数的公平公正,要不然会影响结果,所以我们用到的数据都是基于保监会发布的几个重要发生率表:生命表、重疾表,再保险机构用到的各种意外发生率表,轻症发生率表,以及住院数据。


2

关于性价比之外的“坑”

        以康惠保这款产品中对“确疹医院”的描述为例,一般大部分保险公司对确诊医院的定义是二级以上医院即可,而康惠保的医院定义是:系指百年人寿的定点医院。在无定点医院的县市地区选择医院时,须经百年人寿同意且为国家卫生部门确定的二级甲等以上公立医院。这种“坑”影响产品的性价比么?


        对于百年有设立分支机构的区域的消费者来讲,没有影响;对现在或以后会没有开设分支机构的地区生活的人来讲,有一定的影响,因为在理赔过程中会多一步先让保险公司确认医院是否符合理赔标准。这个差别为什么不影响B值呢?我举个例子:你买了一台美国搞来的水货无锁iPhone8,保修范围是在美国,在大陆坏了,你得寄回美国去修,修是麻烦了,但是这台手机的所有功能不受影响哦,这台手机的性能评价该是多少还是多少。


3

关于不同险企的理赔


        我先来阐述一件事:“能不能理赔”和“理赔服务”是两个概念,我们买的保险说到底是一纸合同,条款里说明能赔的不会因为公司小就不给你赔,也不会因为公司大就把不在合同范围内的责任赔给你。所以不同险企不影响理赔的最终结果。


        而“理赔服务”这个就说起来复杂了,service marketing也是险企的竞争力维度吗(这里我可以写本书,今天就算了),所以见仁见智了,买保险的时候吧,私以为保障为重吧,还是要买性价比高的,其余的钱享受人生不好吗。



最后的结论:论性价比,在百年有开设分支机构区域的消费者,产品还是非常不错的。



降落


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