原创花蕾之约02-11 03:43

摘要: 17互助是一个互联网互助平台,绝对不等同于保险。我们明确有四不做:车险相关、人寿保险、大宗财产保险、分红理财。我们的定位是,不给政府添乱,不给监管添堵,甘心做保险的补充和缓冲。

创业专栏·花蕾之约



口述/ 高竞,17互助创始人

 

推荐理由


17互助作为网络互助领域创新模式的探索者,积极创新并对监管保持敬畏。我们相信17互助及创始团队在互保和大健康领域的思考和执行力,将会给消费者带来巨大价值。这个价值体现在渠道、产品、认识等方面,是具有重大意义的领域,投资此赛道是非常必要的。


——王力,执一资本合伙人


17互助是国内领先的互联网互助保障平台,借助互联网高效、便捷、透明的优点和团队丰富的风险管理优势,为大众提供低成本高性价比的保障。这是一件具有巨大社会价值的事情,而17互助一直在引领这个新兴领域。


——黄云刚,经纬创投投资董事



我从2003年加入阿里,在阿里供职了十余年。参与了网商银行从无到有的过程,并研发了阿里贷款等金融服务项目。当年刚开始做的时候,没有任何一家商业银行愿意和阿里合作,社会上对阿里做金融服务也有颇多的顾虑。但是当我们下到一些小型的私营企业去,为他们提供贷款服务时,这些企业主和企业管理层竟然都站在路边夹道欢迎我们。那个时候我就觉得阿里做金融是有价值的。


在阿里模式得到验证之后,2014年,我选择加入挖财,担任信贷部总经理。当时有人说阿里3万亿的成交量,当然做什么都很容易。我不服气,挖财和阿里全封闭平台的模式完全不一样,那就再去验证一次。最终,挖财也成为一家估值超过5亿美金的公司。我老婆孩子、车子房子都有了,就缺一次创业。于是在2016年年初,我联合了在网商银行、众安保险工作多年的吴云昌作为合伙人,建立了17互助。


17互助的最大价值在于通过聚集众人的力量,来分摊个人由于遭遇重疾而产生的高额治疗费用。重疾的发生概率是非常小的,可是一旦患上重疾就需要花费高昂的治疗费用。我建立17互助就是想要搭建一个平台,希望借助互联网高效、便捷、透明的优点和团队丰富的风险管理优势,用“一人生病,众人均摊”的模式去为大众提供低成本高性价比的保障。


人聚人的力量


17互助最大的优势,就是通过聚集很多人的力量,来帮助单个人。一个人一旦患上重疾,就需要花费大量的财力去进行治疗,可能这个费用是单个个体承担不了的。但根据医学界的统计,患上重疾的人数占社会总人口的比例是非常低的。根据世界卫生组织最新统计的数据,在中国患食道癌的几率约是13/10万,如果某一个一万人的群体里面有两个人不幸患上了食道癌,那么群体里的其他人在大概率下是不会患上这种疾病的。当然,在不同年龄段里面这个概率会有所不同。


概率就有很强的不确定性,每个人都不能够确定自己不是那万分之二三。如果每个人都拿出一些储备金到一个平台,平台上的用户需要大量的治疗费用之际,能够被分担一些。比如17互助的成员数量达到10万名,如果有人患癌,只需要每名成员援助3元,即可为其筹集30万元;而如果成员达到30万,那每名成员仅需花费1元。我做17互助的本质是让每个人的风险能够被分摊。


17互助是一个互联网互助平台,绝对不等同于保险。我们明确有四不做:车险相关、人寿保险、大宗财产保险、分红理财。我们的定位是,不给政府添乱,不给监管添堵,甘心做保险的补充和缓冲。


并且这个平台不存在刚性兑付,用户在这个平台上只能够参加同种类型的一份保障,缴纳的金额也是固定的,缴纳的金额也比较低。比如目前17互助面对用户推出了“789重疾互助计划”,70、80、90后的社群成员只需缴纳9元启动金即可确保25种重疾的医疗保障,最高可获得30万元的互助金。而互助金来自于社群成员的分摊,在9元启动金中扣除,每人每次最多3元。根据17互助目前的社群规模,一例30万元互助金只需在每个成员的会费中扣除不到1元钱。


除了“789重疾互助计划”,17互助还针对不同年龄段和需求的用户上线了其他5款互助产品,其中包括80后孕妈婴宝互助、少儿互助、中老年互助、交通旅游意外互助以及留守儿童互助。


17互助还有一个不同之处就是款项的用途非常透明。17互助可以说是目前资金使用状况公开程度最高的几家互助平台之一。每一笔款项都向用户公示,受全员的监督。


17互助的产品设计上比较特别,我们采用的是报销制,而不是给付制。给付制就是用户说他患上了疾病,平台就需要满额给他互助金,给付制在一定程度上引导了欺诈的产生。但是报销制就不同了,平台上的用户去看病,每隔一段周期,用户上传相关凭证,超出医保范围的治疗费用,平台就会给予一定的补助,这就能够压缩欺诈的概率。一般的患者在治疗期间,需要经过放射科、诊疗科、住院部等七八个科室的联合治疗。在报销制下,用户很难把造假的单据做全。


使用大数据


保障行业是天然的“数据生意”,不过国内对数据的应用还在初始阶段,而在一些发达国家和地区,大数据和保障行业已经紧密的结合在了一起。在北美和西欧,保障行业会把相关数据导入医疗管理。在日本和南非,则是导入到健康管理中去的。因为这些国家和地区已经有了长时间的数据积累,所以保障行业能够很好地获取到有价值的信息。而中国的保障行业因为缺少数据,所以很难通过数据得出最优的方案。但互联网在中国的快速发展,给了网络互助平台一个很好的机会。


网络互助因为带有天生的互联网属性,所以在大数据的生成、采集、计算、管理上有先天的优势。


人身风险可以简单划分为健康风险和意外风险,通俗点来说,就是可能遭受疾病或者遇到各种事故。但是导致人产生风险的原因是结构化的,部分是可以计算和预测的,比如说随着年龄的增长,遭遇疾病的可能性就会增加,不同的职业,遭遇疾病的概率也不尽相同。互联网在这方面可以发挥巨大的作用。也正因为互联网数据量大、数据产生实时、数据范畴广等特点,在人身风险的管理上,还可以采取提前预警、主动干预的方式,帮助用户管理健康风险和意外风险,比如说现在的一些运动的 APP,就能够很好的反应这个人是否有经常运动,运动给他的身体带来了哪些改变,。也只有基于互联网,基于大数据,网络互助平台才可以提供互助保障之外的更多的高附加值服务。


大数据进入保障行业,可以帮助风险管理者更加清晰地看到风险的构成和发生频率,可以有效防止逆选择、保障欺诈等负面事件,当然更重要的是,帮助用户自己了解风险、管理风险、防范风险。现阶段的网络互助都还没有进入到大数据的风控层次,还在初始的阶段,但是未来,只有结合大数据,才能创造迥异于商业保险的价值,也只有创造独特的价值,网络互助才有可能得到长足的发展。


不止是一家互助平台


但17互助这个平台并没有止步于疾病救助的社群组织,它想通过社群进行健康风险的大数据管理。这个社群不仅仅通过均摊医疗费的方式进行自组织,“得病有钱治”当然很好,那么,何不让“人人都健康”呢?有人有戒烟的需求,有人有减肥的需求,这些能够促进用户健康的需求能不能得到满足呢? 


在这一层面,17互助社群的想象空间瞬间扩大并清晰了起来。社群可以自主地进行身体健康风险管理与控制,一起跑步、健身、减肥,一起吃健康营养餐,品高质量红酒,一起骑行,一起打球,一起做各种各样与健康生活相关的事。


17互助健康社群可以让很难通过自律达成的行为,变成大家一起互相鼓励、互相激励的行为,这样就在潜移默化之间,利用社群的力量达到了互相监督、互相鼓励来达到的保持健康这个目标。而这个所谓的“一起”,还并不是非得在线下,在一个指定的空间内大家聚集在一起才能完成。事实上,即使在虚拟的网络空间里,一起网络互助的氛围,已经在逐渐酝酿,即便在虚拟的网络世界,社员们也能通过彼此激励、交互协同的方式,完成互助的健康任务。


17互助还将为社群成员提供一些更具有前瞻性的增值健康服务,如专家门诊挂号,体检平台合作,健康生活管理,医疗专业咨询等。在17互助这个平台推出之际,17 互助一次性买断了大量公立医院的专家预约号,都是三甲医院。17互助把这些预约号免费提供给互助会员。我认为这算是健康管理的第一步尝试,通过提供稀缺的专家挂号资源,帮助会员减少疾病医疗的成本,进而收集健康数据,未来更可能通过集采等方式,把中高端的医疗服务价格降下来,提供给互助的会员。 


17互助能够做到的地方还有很多,因为只有这样的网络互助平台才能将集合采购的优势将会发挥到极致。网络互助并非只有C2C的互相帮助,还可以通过集合采购,把原本高高在上的服务价格,降低到寻常人家可以接受的程度。


我希望在前端的健康管理上给用户提供更多服务,让用户不生病、少生病;中部推出互助产品;而产业尾端,一旦用户有健康上的问题,就由社群提供援助。


采访整理:洪宇涵

编辑:向明汭


企业介绍:17互助是一家互助保障平台,立足于互助保障这一全新领域,采用“一人生病,众人均摊”的模式,为大众提供低成本高性价比的保障。作为一家互助保障平台,17互助在上线两个月时,就积累超过20万用户,获得了经纬创投、晨兴资本的数千万天使轮融资。




经济观察报》出品,让世界更理解创业

长按二维码,关注创业专栏「花蕾之约


更多——花蕾企业


齐家网:从“撮合”到“重度垂直”

慧择网:等待一把火燃尽荒原

Testin云测:众人淘金,我们卖水

蜻蜓FM:为“声产者”搭台

Ninebot:不仅仅是平衡车全球老大

象辑科技:做天气的生意

脉脉:关注人脉的价值

展酷网:打造会展全产业链电商平台

课栈网:你知道培训怎么玩儿金融吗?

大V店:在妈妈社群里寻找商机

融360:淘金者的送水工

微景天下:我们不想做“鲶鱼”

一呼医生:诊后市场走的通

零壹空间:希望成为中国的SpaceX

6人游:得中产者得天下

暴走漫画:互联网+年轻+文化